Затянуть пояса: Смогут ли учителя, врачи и бюджетники выжить, погашая ипотечные кредиты государства? (расчеты, инфографика)

[admin 94]

Прошло 2 года с того момента, как в Кыргызстане начала работать правительственная программа «Доступное жилье 2015-2020». Программа направлена на развитие ипотечного кредитования и предоставление бюджетникам возможности приобретения собственного жилья.

По сравнению с условиями, предлагаемыми большинством коммерческих банков, ипотечная программа правительства более близка к доходам бюджетников: процентны ниже, сроки — длительнее. Однако вопрос о том, насколько «подъемна» такая политика ипотечного кредитования для работников бюджетных и государственных структур, остается открытым. На данный момент кредиты выдаются сроком на 15 лет с процентной ставкой 10-12% годовых в зависимости от размера первоначального взноса.

По мнению представителей Государственной ипотечной компании, условия кредитования граждан вполне приемлемы. Кроме того, компания готова идти на встречу и сыграть роль своеобразной копилки с процентами, запустив механизм «Контрактные жилищные сбережения». Однако такая инициатива пока находится в разработке, а граждане пользуются услугами кредитования на стандартных условиях.

Более того, значительная часть читателей считает, что политика и условия кредитования Госипотечной компании не совпадают с возможностями граждан, работающих в сферах образования, здравоохранения, культуры, соцразвития или бюджетной сфере.

Tazabek решил разобраться, могут ли работники этих отраслей позволить себе участие в этой программе или для них она также недостижима, как и сотрудничество с коммерческими банками.

Для составления общей картины используются данные Национального статистического комитета, Государственной ипотечной компании и другие сведения о расходах/доходах населения.

Сколько получают «бюджетники»?

 

По данным Нацстаткома, среднемесячная номинальная заработная плата одного работника в 2016 году (без учета малых предприятий) составила 14 тыс. 492 сома. В долларовом эквиваленте зарплата варьируется в пределах $207,3.

Самыми прибыльными можно назвать рабочие места граждан, проживающих в городе Бишкек — 18 тыс. 847 сомов, Нарынской области — 14 тыс. 205 сомов, Жалал-Абадской области — 13 тыс. 450 сомов.

Далее по нисходящей следуют работники:

- города Ош — 13 тыс. 139 сомов;

- Чуйской области — 12 тыс. 828 сомов;

- Таласской области — 10 тыс. 905 сомов;

- Иссык-Кульской области — 10 тыс. 691 сом;

- Баткенской области — 10 тыс. 472 сома;

- Ошской области — 9 тыс. 998 сомов.

В 2016 году заработная плата сотрудников сфер образования составила 10,8 тыс. сомов, здравоохранения и социального обслуживания населения — 10,4 тыс. сомов, искусства, развлечений и отдыха — 8,9 тыс. сомов.

Средняя заработная плата по Кыргызстану:

Город/Область	Образование	Здраво-охранение, соцобсл-е населения	Искусство, развлечения и отдых	Госуправление и оборона	Средняя зарплата работников этих сфер	Средняя   зарплата по региону
Город Бишкек	14033	11152	11374	19831	14097,5	18 тыс. 847 сомов
Город Ош	12215,9	7717,7	7216,4	16587	10934,25	13 тыс. 139 сомов
Чуйская область	9942,1	9478,7	7002,8	12963,5	9846,7	12 тыс. 828 сомов
Нарынская область	11636,2	12182,8	9351,5	20471,5	13410,5	14 тыс. 205 сомов
Таласская область	8969,6	9357,5	7160,2	12341,9	9457,3	10 тыс. 905 сомов
Иссык-Кульская область	9388,3	8790,5	6275	13129	9395,7	10 тыс. 691 сом
Баткенская область	9576,2	8895,6	7650,5	12801,2	9730,8	10 тыс. 472 сома
Ошская область	-	-	-	-	-	9 тыс. 998 сомов.
Жалал-Абадская область	7015,89	8496,14	-	12543,28	9351,77	13 тыс. 450 сомов

Прожиточный минимум: Сводить концы с концами?

Программа госипотечного кредитования — программа для граждан, доходы которых позволяют лишь постоянно бороться за возможность пребывания в категории «средний класс». Поэтому, в части статьи о расходах, рассматриваются «скромные» траты на поддержание жизнедеятельности населения. Проще говоря, речь идет о прожиточном минимуме, который из месяца в месяц меняется в зависимости от показателей социально-экономического развития страны.

В понятие прожиточного минимума закладывают расходы на продукты питания (порядка 60-62%), непродовольственные товары (17-19%), налоги (0,1-1%) и услуги (18-20%).

По итогам 2016 года прожиточный минимум трудоспособного населения (1 чел.) составил 4,7-5,5 тыс. сомов.

Прожиточный минимум населения:

Город/Область	Прожиточный минимум трудоспособного населения (1 чел.)	Прожиточный минимум мужчины	Прожиточный минимум женщины	Прожиточный минимум детей	Общий прожиточный минимум на семью (мужчина, женщина, ребенок)
Город Бишкек	5,4 тыс.	5,5 тыс.	5,3 тыс.	4 тыс.	14,8 тыс.
Город Ош / Ошская область	5,5 тыс.	5,6 тыс.	5,4 тыс.	4,3 тыс.	15,3 тыс.
Чуйская область	5,1 тыс.	5,2 тыс.	5 тыс.	3,8 тыс.	14 тыс.
Нарынская область	5,2 тыс.	5,3 тыс.	5,2 тыс.	3,9 тыс.	14,4 тыс.
Таласская область	4,7 тыс.	4,9 тыс.	4,7 тыс.	3,5 тыс.	13,1 тыс.
Иссык-Кульская область	4,7 тыс.	4,8 тыс.	4,6 тыс.	3,5 тыс.	12,9 тыс.
Баткенская область	5,2 тыс.	5,3 тыс.	5,2 тыс.	4,1 тыс.	14,6 тыс.
Жалал-Абадская область	5,5 тыс.	5,6 тыс.	5,4 тыс.	4,3 тыс.	15,3 тыс.

 

Таким образом получается, что прожиточный минимум семьи, состоящей из мужчины, женщины и ребенка, составляет 12,9-15,3 тыс. сомов в месяц.

Если взять расходы семьи из 3 человек, проживающей в двухкомнатной квартире с площадью 48 кв метров в Бишкеке, то всего на оплату всех коммунальных услуг, включая электроэнергию, природный газ, техобслуживание внутридомовых водопроводно-канализационных сетей общего пользования, то в месяц зимой будет уходить (с горячим водоснабжением с водомером) 2 тыс. 359,3 сома и 1 тыс. 715,5 сома — летом.

Остатки от зарплаты или пустые карманы?

Расходы на обеспечение первичных потребностей населения предполагают значительные траты, в то время как доходы остаются «скромными». При таком раскладе возникает большой знак вопроса, есть ли у граждан возможность не только взять госипотечный кредит, но и выплатить его. Положение дел приобретает больший вес с учетом того, что на погашение выделяет до 15 лет — срок значительный, воды утечь может много.

Заем на 15 лет превращается в палку о двух концах, когда длительность периода позволяет сократить ежемесячный платеж, но и может сыграть злую шутку с плательщиками, зарплата которых постоянно колеблется.

Tazabek рассчитал, сколько средств останется в копилке семьи при минимальных расходах семьи и средней заработной плате:

 

У жителей города Бишкек, Чуйской и Нарынской областей остается 46%-79% от заработной платы или 12-15 тыс. сомов, в то время как работники других областей довольствуются 17%-30%. В денежном эквиваленте это составляет 3,3-6,5 тыс. сомов.

 

Город/Область	Средняя зарплата работников этих сфер, сомов	Средняя зарплата семьи из 2 трудоспособных человек	Прожиточный минимум на семью (2 взрослых и 1 ребенок)	Остаток зарплаты
Город Бишкек	14 тыс.	28 тыс.	14,8 тыс.	13,2 тыс. (47%)
Город Ош	10,9 тыс.	21,8 тыс.	15,3 тыс.	6,5 тыс. (29,8%)
Чуйская область	9,8 тыс.	19,6 тыс.	14 тыс.	5,6 тыс. (29,8%)
Нарынская область	13,4 тыс.	26,8 тыс.	14,4 тыс.	12,4 тыс. (79%)
Таласская область	9,4 тыс.	18,8 тыс.	13,1 тыс.	5,7 тыс. (30,3%)
Иссык-Кульская область	9,3 тыс.	18,6 тыс.	12,9 тыс.	5,7 тыс.(30,6%)
Баткенская область	9,7 тыс.	19,4 тыс.	14,6 тыс.	4,8 тыс.(24%)
Жалал-Абадская область	9,3 тыс.	18,6 тыс.	15,3 тыс.	3,3 тыс.(17,7%)

 

Однако по мнению Государственной ипотечной компании, расходы на покрытие ипотечных кредитов вполне соответствуют возможностям участников программы, и в этом есть своя доля правды.

 

Регион	Средняя сумма кредита	Средняя стоимость жилья	Ежемесячный платеж	Ежемесячный доход	Платеж / Доход	Кредит / Стоимость жилья
Бишкек	1 618 854,71	2 067 117,85	19 979,76	51 584,34	39%	78%
Чуй	1 011 083,31	1 249 089,40	13 333,69	37 417,53	36%	81%
Талас	654 430,48	833 237,39	8 600,19	25 172,25	34%	79%
Нарын	864 564,46	1 049 365,63	11 586,60	44 055,02	26%	82%
Иссык-Куль	777 363,46	945 138,86	10 034,51	28 252,57	36%	82%
г. Ош	1 202 198,83	1 570 846,17	14 677,89	34 675,34	42%	77%
Ош	955 956,18	1 393 250,80	12 079,14	33 257,09	36%	69%
Жалал-Абад	870 648,14	1 112 566,64	11 332,26	32 185,68	35%	78%
Баткен	1 098 400	1 334 581,40	13 565,39	32 737,25	41%	82%
Всего	1 212 069,95	1 544 811,50	15 221,92	40 482,85	37,49%	78,74%

 

По данным компании, ежемесячный платеж участника программы, получившего кредит, составляет 8,6-19,9 тыс. сомов в зависимости от региона. Жители Бишкека при средней сумме кредита 1 млн 618,8 тыс. сомов выплачивают 19,9 тыс. сомов в месяц, Оша — 14,6 тыс. сомов, Чуйской и Баткенской областей — 13,3-13,5 тыс. сомов, Нарынской, Жалал-Абадской, Ошской областей — 11,3-12 тыс. сомов, Иссык-Кульской и Таласской областей — 8,6-10 тыс. сомов.

Tazabek сравнил ежемесячные платежи участников программы, уже получивших кредиты, и средний остаток зарплаты предполагаемых участников.

Соответствие остатка зарплаты и платежей:

Город/Область	Остаток зарплаты, сомов	Средний платеж (действующий),сомов	Разница
Город Бишкек	13,2 тыс. (47%)	19,9 тыс.	6,7 тыс.
Город Ош	6,5 тыс. (29,8%)	14,6 тыс.	8,1 тыс.
Чуйская область	5,6 тыс. (46%)	13,3 тыс.	7,7 тыс.
Нарынская область	12,4 тыс. (79%)	11,5 тыс.	0,9 тыс.
Таласская область	5,7 тыс. (30,3%)	8,6 тыс.	2,9 тыс.
Иссык-Кульская область	5,7 тыс. (30,6%)	10 тыс.	4,3 тыс.
Баткенская область	4,8 тыс. (24%)	13,5 тыс.	8,7 тыс.
Жалал-Абадская область	3,3 тыс.(17,7%)	11,3 тыс.	8 тыс.

 

Основываясь на таких показателях, можно говорить о необходимости дополнительных доходов. Однако именно в этом и есть основная загвоздка. Каким трудом, а главное когда сотрудники образовательных, медицинских и других бюджетных учреждений должны зарабатывать дополнительные средства на погашение кредита.

Пока этот вопрос остается в подвешенном состоянии, а бюджетники, подавшие документы для участия в программе, продолжают отказываться. Так, из 8 тыс. 158 участников, входящих в сводный список по государственной программе «Доступное жилье 2015-2020», 1 тыс. 848 отказались от получения ипотечных кредитов. Нежелающих насчитывается 23,2% от всего количества потенциальных получателей займа. То есть почти четверть. Может, все таки стоит об этом задуматься?

 

Тazabek