Все тайны борьбы Нацбанка с мобильным кошельком

[admin 94]

Национальный банк подготовил и вынес на обсуждение нормативный акт, запрещающий использовать баланс сотового телефона как электронный кошелек. «Вечерка» выясняла, почему регулятор выступает против альтернативного платежного инструмента и как ситуацию видят в телекоммуникационных компаниях, лишь недавно запустивших новый финансовый сервис в стране.

Уже сто тысяч абонентов признали…

Тема выхода сотовых компаний на рынок финансовых услуг уже становилась объектом пристального внимания широкой публики. В начале августа прошлого года на общественное обсуждение был вынесен проект изменений и дополнений в постановление правления Нацбанка, предусматривавшего полный и безоговорочный запрет пополнения электронных кошельков с лицевого счета абонента.

Инициатива регулятора появилась до фактического внедрения новых платежных сервисов. Она не была подкреплена данными статистики или реальными жалобами пользователей. Желание ввести запрет Нацбанк объяснял только потенциальными рисками.

Тогда этот вопрос вызвал широкий общественный резонанс. В итоге Нацбанк продлил обсуждение законодательной инициативы.
В сентябре 2017 года мобильные операторы Кыргызстана в партнерстве с коммерческими банками и платежными организациями все же предоставили пользователям новый платежный сервис, разрешив своим абонентам пользоваться услугами мобильной коммерции посредством электронных кошельков.

Услуга оказалась востребованной. Всего ею воспользовались уже более 100 тысяч граждан КР, тем самым заметно увеличив оборот безналичных денег, циркулирующих в экономике. Для сравнения: за 4 года функционирования на рынке электронных кошельков других компаний количество их пользователей едва перевалило за отметку в 300 тысяч.

Кыргызстанцы стали привыкать к возможности платить за коммунальные услуги прямо с телефона, научились оплачивать с него билеты в кино или поездки в такси.

Интересно, что новая услуга сделала жителей нашей страны более щедрыми и в плане благотворительности.

— Никто не застрахован от ситуации, когда необходимо собрать большую сумму на срочную операцию. С появлением мобильных кошельков стало проще собирать деньги для нуждающихся в помощи. Теперь за считанные часы, дни люди могут быть спасены, — говорит глава общественного фонда “Помогать легко” Динара Аляева.

…а Нацбанк сомневается

Результаты тестирования сервиса мобильных кошельков, как видно, Нацбанку не кажутся убедительными. 12 января регулятор повторно вынес на общественное обсуждение проект изменений и дополнений в постановление “Об утверждении Положения об электронных деньгах”. Документ, подчеркивают в регуляторе, разрабатывался исключительно ради уточнения порядка предоставления услуг с использованием электронных денег и для минимизации потенциальных рисков при осуществлении деятельности по выпуску, учету и хранению электронных денег.

“При рассмотрении схем деятельности операторов мобильной связи по распространению электронных денег были выявлены различные потенциальные риски, в том числе возможные риски недостаточности финансового обеспечения выпуска электронных денег”, — говорится в сообщении Нацбанка, распространенном в СМИ.

Отвечая на официальный запрос “Вечерки”, Национальный банк назвал и другие “потенциальные риски”, вероятность возникновения которых беспокоит главный финансовый институт страны. Они, как выяснилось, подстерегают в части:

— соблюдения требований законодательства КР;
— защиты прав потребителей;
— обеспечения равных условий для всех участников рынка и антимонопольного регулирования;
— финансовой стабильности;
— управления рисками в системе;
— регулирования и взаимодействия при осуществлении надзора.

При этом конкретных примеров реализации подобных опасений пока никто не называет. Давать же оценку результатам выхода операторов мобильной связи на рынок банковских и платежных услуг в Нацбанке также считают преждевременным.

Выход из тупика — баланс интересов

Телекоммуникационщики подобный демарш со стороны главного банка страны, как видно, предвидели. Хотя они, как и раньше, не понимают, почему регулятор столь категоричен в стремлении запретить сервис мобильных платежей.

— Меня удивляет, что это происходит одновременно с госпрограммой по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызстане, утвержденной правительством страны, когда мобильные операторы во всех странах активно участвуют в процессе развития платежных систем. Кроме того, в рамках стратегии развития страны “Таза коом”, в рамках цифровизации Кыргызстана, развития сектора информационно–коммуникационных технологий нам бы хотелось видеть более конструктивную политику Нацбанка в части регулирования платежных сервисов, — объясняет исполнительный директор Ассоциации операторов связи Айбек Куренкеев.

К слову, против повторной попытки строго ограничить деятельность сотовых компаний сегодня также выступают компетентные государственные органы и общественные организации.

На этот счет, к примеру, уже высказался председатель Государственного комитета информационных технологий и связи Нурбек Абасканов, заявив, что попытки Национального банка ввести на уровне подзаконного акта ограничения для граждан КР на право владения, пользования и распоряжения своим имуществом, в данном случае денежными средствами, антиконституционны.

— Введение нормы приведет к нарушениям статей 20 и 42 Конституции КР. Так, в статье 20 указано, что запрещается принятие подзаконных нормативных правовых актов, ограничивающих права и свободы человека и гражданина, а в статье 42 указано, что каждый имеет право на экономическую свободу, свободное использование своих способностей и своего имущества для любой экономической деятельности, не запрещенной законом. Из вышеизложенного видно, что запрещение вводится не законом, а подзаконным актом, чем и нарушается концепт Основного закона, — считает чиновник.

Замдиректора общественного фонда “Гражданская инициатива интернет–политики” Ирина Байкулова называет создание мобильных кошельков ярким примером инициативы снизу:

— Пока государственные органы, правительство обсуждают цифровое будущее, бизнес буквально за три месяца создал ресурс работы с безналом. Национальный банк в данном случае придерживается позиции “ни тебе, ни мне”, так как у банков Кыргызстана нет глубокой инфраструктуры и представленности в регионах, какие есть у мобильных операторов. Банки не идут в регионы, им это невыгодно.
Телеком–операторам выход из сложившейся ситуации видится в уходе от запретительных мер в поиске компромиссов и способов снижения рисков в соблюдении баланса интересов бизнес–сообщества и потребителей. Тогда, считают сотовики, Национальный банк сможет разработать условия, при которых выиграют все участники рынка.

— Мы надеемся на конструктивную позицию главного финансового регулятора и на применение лучших мировых практик по развитию мобильных платежей. Мы, мобильные операторы, готовы совместно с Нацбанком прорабатывать изменения в законодательстве, в частности по улучшению контроля за безналичными платежами, — обещает руководитель службы цифровых и финансовых сервисов “Скай Мобайл” Эрмек Акенеев.

• а как у них?

Мобильные платежные сервисы уже давно работают в десятках стран мира. Некоторые из них были запущены более десяти лет назад. Выгода от использования мобильных кошельков очевидна.

В России каждый третий гражданин имеет электронный кошелек. Там, а также в Казахстане и Украине уже подошли к тому, что операторы сотовой связи выпускают платежные карты от Visa и MasterCard.

В Японии продажа телефонов с “мобильным бумажником” идет с 2004 года. В Китае уже 30 процентов оборота проходит через электронные деньги, а это колоссальная цифра, измеряемая в триллионах долларов.

• ликбез

Электронный кошелек — это компьютерная программа, которая позволяет пользователю хранить электронные деньги и производить с их помощью безналичные расчеты в Интернете. Его устанавливают на мобильное устройство, смартфон.

Сегодня одним из самых простых и удобных способов пополнять электронный кошелек считается возможность перебрасывать средства на него с лицевого счета телефона. Однако существуют и более передовые технологии. Они предполагают, что кошельком становится баланс телефона, а устройство связи в этом случае превращается одновременно в банкомат и терминал. То есть может как принимать, так и отдавать электронные деньги. В безналичных расчетах, разумеется. Эту технологию называют мобильной коммерцией. Такие сервисы электронных платежей особенно популярны в Японии, США и Великобритании.

Электронные платежные системы работают круглосуточно семь дней в неделю. Это означает, что совершить покупку, оплатить услуги ЖКХ можно вне зависимости от времени суток и местонахождения — дома, на работе, в транспорте или в любой точке планеты. Все, что для этого нужно, — доступ к Интернету.

Их просто использовать. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.
Они экономят наше время. Платежи совершаются мгновенно, на автомате. Также нет нужды волноваться о наличии сдачи или мелочи, как это бывает с наличными деньгами.

И еще один ощутимый плюс — портативность. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Главное — надежно хранить свои данные для входа в платежную систему.

• справка «ВБ»

В республике действуют банковские дебетовые карты и системы электронных кошельков. И все же безналичные платежи у нас не так широко распространены, как в развитых странах. Главная причина — недостаток инфраструктуры.

Да, в Кыргызстане существует какая–то сеть банкоматов и терминалов коммерческих банков, POS–терминалов. Но она по большей части имеется только в крупных городах республики. На периферии такого оборудования намного меньше. Поэтому тамошние жители, если имеют банковскую карту, используют ее только для того, чтобы раз в месяц снять заработную плату.

Не так уж часто сельчане используют и электронный кошелек, поскольку для его пополнения также необходимо специальное оборудование, которое имеется отнюдь не в каждом селе, в то время как деньги на баланс телефона можно закинуть даже на краю географии нашей страны. Теоретически это означает, что любая пенсионерка из Чаека может оплатить покупку в интернет–магазине, воспользовавшись смартфоном внука.

 

Александра ВАСИЛЬКОВА.

 

Коллаж Романа БЯХОВА.

 

ВБ